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摘要

近年来，银行机构合规经营和做小做散的意识、能力增强，加之征信知识在农村地区逐步普及，让农户家庭特有的生产经营韧性得以发挥出来；另外，金融科技成果的广泛运用也极大程度降低了过去冒名顶替办理和使用贷款的风险。不过由于农业产业仍有较强弱质性，对产业发展起带动作用的新型农业经营主体、龙头企业或配套服务主体需要更大额度的信贷支撑，如何为上述主体提供充足的、风险可控的贷款额度支持，是银行机构近年来的探索和创新重点。

从党的二十大报告、去年底的中央农村工作会议，到今年的中央一号文件、《政府工作报告》，都对“加快农业强国建设”进行了不同周期、多维度的部署，相应的，如何进一步做深农业信贷服务，就毫无疑问地成为了近期金融领域的热点话题。

我国金融管理部门单列涉农贷款和农户贷款口径开始于2007年。在十余年后的2022年末，我国本外币涉农贷款余额为49.25万亿元，超过了2007年数额的8倍且一直保持增长态势，年度增幅数值波动区间为5.6%至32.1%；同时可以看到，十多年来，直达农户个人和家庭的农户贷款增速普遍高于同期人民币贷款增速水平，显现出金融部门对农户家庭开展多种生产经营的支持。

风险管控是金融的核心。那么在持续增长的涉农贷款和农户贷款背后，除了有政策推动作用外，银行机构对其风险特征认知是否有所改变呢？

这一问题的答案是肯定的。记者在近两年的采访中发现，尽管不同类型银行机构开展涉农贷款和农户贷款服务的模式不同，贷款审批方式和决策层级有差别，其风险管控的重点和理念也不尽相同，但普遍的观点是涉农贷款和农户贷款风险确有降低。事实上，贷款是典型的间接融资方式，这决定了贷款风险不只与经营主体的经营行为和结果挂钩，其信用意识、自身韧性以及产业内部的风险化解能力也很重要。具体到涉农贷款和农户贷款领域，近年来银行机构合规经营和做小做散的意识、能力增强，加之征信知识在农村地区逐步普及，让农户家庭特有的生产经营韧性得以发挥出来，不少银行机构业务负责人告诉记者，特别是针对小额信用贷款，大部分农户家庭即使出现了经营风险，也会通过务工、变卖资产等方式想尽办法归还贷款；另外，金融科技成果的广泛运用在降低运营成本和提升服务精准度的同时，也极大程度降低了过去冒名顶替办理和使用贷款的风险。因此，不管是国有大行还是农村中小银行，目前对农户小额贷款申请的审批重点都是还款意愿，其背后的原因是，农户家庭韧性源于其多种经营能够带来多元收入，如果能排除掉恶意拖欠还款情况，农户小额信用贷款风险就能够被控制在较低水平上。

不过，从金融服务角度看，农业产业仍存在较强的弱质性，这一方面因为农业本身仍要面对较大的自然和市场风险；另一方面，多数地区农业产业内部风险化解机制还未形成，间接增加了金融机构对农业贷款的风险管控难度。特别是目前很多地区特色、优势农业产业都呈现出集约化、分层次、产业化的发展趋势，对产业发展起带动作用的新型农业经营主体、龙头企业或配套服务主体往往需要更大额度的信贷支撑，如何在做好小额信贷服务的基础上，为上述主体提供充足的、风险可控的贷款额度支持，是银行机构近年来的探索和创新重点。

从机构的实践情况看，进一步做深农业信贷服务重点之一是要改变信贷产品服务模式。之前的农户贷款较多是以农户个人或家庭信用为担保的，但随着农业经营发展，这类贷款产品可能无法再满足需求了；同时，有些机构在实际操作中发现，同一个户口本上的家庭成员可能在不同地区从事着不同的生产经营活动，在这种情况下，家庭信用可以带来的担保作用其实就很有限了。

银行机构需要跳出固有思维模式，在关注主体信用的基础上，更多聚焦第一还款来源，即贷款主体自身经营和所在行业发展情况等层面上，特别是地方法人机构，其辖内的农业产业数量往往是有限的，也无法像全国性或区域性银行一样以足够的拨备和资本抵补局部农业产业风险，对这些机构而言，发掘产业特征和主体发展共性，并将其经验化和标签化就更重要了。网商银行近年来除了推出服务于农业产业的大山雀系统之外，还为赋能小微金融推出了百灵智能风控系统，其核心理念就是与小微主体形成交互式的经营信息共享方式，通过更精准、多维刻画用户画像，进一步提升服务深度。贴近农户的中小银行可能没有这么充分的金融科技力量支撑，但同样可以借鉴其中的理念——通过与行业中不同主体交流，总结细分农业产业的发展路径和风险特征，也可以对不同发展阶段经营主体的资金需求情况、扩大再生产情况等形成经验指标，进一步融入产业模型，同样能够更好支持不同规模的农业经营主体并帮助其开展融资额度管控，以尽可能降低信贷服务的产业和经营性风险。

借助行业协会等组织力量降低产业内风险也是农业信贷可以探索的创新点。如今，多数地区主要农业产业都形成了行业组织，但大部分行业组织对帮助主体融资的作用并没有很好地发挥出来。最基本的，对于发展相对稳定的产业，银行可以在把控产业发展前景的基础上从行业协会处获得白名单或产业基金支持，以此更多维度、更精准地营销行业主体。在建立了一定的战略合作关系后，金融机构还可以与行业协会共同构建起行业内主要资产的流转机制。以农机为例，行业协会可以对闲置农机进行收购后再出租或销售，以此可以帮助退出产业的经营主体尽快归还贷款，同时相应农机在贷款中也可以作为抵押物发挥一定的担保作用，由此，产业内可以更好发挥风险化解功能，金融机构也可以对产业形成更有针对性的服务方式。

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