素有“世界屋脊”之称的西藏自治区位于中国的西南边陲，青藏高原的西南部，是世界上面积最大、海拔最高的高原，同时也是中国人口最少，密度最小的省区，雪域高原、高海拔、地广人稀被称为西藏地理特征的代名词。

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西藏的生态环境持续向好，雪山脚下，高原草场之上，常有成群的野驴出没。

近日，《金融时报》记者前往西藏采访，历经拉萨、日喀则直至边境小镇定结县陈塘镇、吉隆县吉隆镇，在西藏行程超过2000公里，先后翻越6座海拔超5000米的高峰。一路上，记者深刻地感受到在人民银行拉萨中心支行的引领推动下，西藏的金融机构克服高海拔、服务半径长等困难，让普惠金融的温度传导到西藏地区的每个乡镇村、每个牧场，在雪域高原上构筑着坚强的金融堡垒。

据人民银行拉萨中心支行提供的数据，2023年一季度，西藏自治区信贷总量稳定增长，截至3月末，全区本外币各项贷款余额5619.21亿元，同比增长7.04%，增速比2月末提高2.64个百分点；实体经济融资成本持续降低，一季度金融机构一般商业贷款加权平均利率同比下降0.23个百分点，企业贷款加权平均利率同比下降0.22个百分点，均处于历史最低水平；贷款结构持续优化，截至3月末，普惠小微企业贷款余额281.35亿元，同比增长31.17%，高出各项贷款增速24.13个百分点。其中，普惠小微企业信用贷款余额110亿元，同比增长51.81%。

西藏的金融发展态势良好，成效显著，其背后的动力是什么？

“我们不仅在重点领域和薄弱环节加强支持力度，还从西藏自治区自身的特色入手，有针对性地精准施策。近些年，西藏的环境治理和改善显著，绿色信贷投放持续增长，针对农牧区的金融服务广度和深度也在加强，特别是为了进一步做好边疆建设，践行‘金融戍边稳藏’使命，我们着力推动商业银行做好边境地区的金融服务，取得了显著的成效。”全程随记者采访的人民银行拉萨中心支行党委委员、纪委书记王鹏向记者道出了个中原委。

生态好了 金融越来越“绿色”

在距离边境小镇——吉隆镇3公里的吉普村（也被称作“江村”），村里的藏族老人告诉记者，黑熊和野猪会定期光顾他家，“黑熊会偷吃苹果，生态环境好了，动物们都回来了。”农业银行吉隆镇支行行长顿珠说，“吉普村主要由政府投入打造乡村旅游，村民们大部分都在经营民宿、山货，农行在这个村推进整村授信，村民们可以比较容易地获得从几万元到30万元的‘惠农e贷’，随着游客越来越多，村民的钱包也越来越鼓了。”

距日喀则吉隆县吉隆镇三公里处的吉普村，现在已成为当地的网红村，越来越多的游客来到这个雪山脚下的小山村，村民通过经营民宿、卖手工艺品等增加收入。图为吉普村藏族妇女用传统织布工艺编制藏族妇女穿戴的氆氇。

图为位于海拔4536米的定结县萨尔乡拉康普布卓玛商店的惠农通服务点，负责人普布卓玛。服务点开设7年来，平均每年交易笔数达360笔，服务74户村民。

生态环境的改善不仅在吉普村，同样是与尼泊尔一江之隔的边境小镇——定结县陈塘镇被称为“中国珠峰小江南”，这里山好水美，主要居住着夏尔巴人，这里的居民家家是政府统一打造的小二层楼，一楼一般都会作为商铺卖一些特色的旅游纪念品，二层是夏尔巴人居家的场所。据当地夏尔巴人介绍，作为边境小镇，旅游业正在逐步兴起，垃圾处理、污水处理等设施齐备，当地居民绿色环保的意识越来越强。据农业银行定结陈塘支行行长达娃桑珠介绍，该支行主要服务陈塘镇的居民，尽管户数不多，但小镇上农行的网点还是会被本地居民时常光顾，“当地夏尔巴人除了从事乡村旅游、餐饮等行业，还有不少人参与周边的工程建设，信贷需求也在逐步提升。”农业银行定结县支行副行长白玛觉旦说。

在此次西藏采访的路上，记者多次看到高原草场之上，有成群的藏羚羊和野驴出现，据说，现在西藏光野生藏羚羊就达到30多万只。“一方面是践行生态环境保护；另一方面是绿色信贷的强力支持，高原生态好了，旅游业、农牧业都得到了较好的发展。”王鹏告诉记者。

据了解，人民银行拉萨中心支行将发展绿色金融确定为重点工作，立足西藏区情，充分研究绿色金融政策，引导金融机构积极将绿色低碳发展政策充分融入业务发展，要求结合区域优势，打造绿色金融品牌，展现银行和地方鲜明特色。同时建立了绿色金融联席会议和“一对一”辅导交流制度，不定期对金融机构开展绿色金融政策和业务辅导。按季开展绿色金融评价，将评价结果纳入宏观审慎管理和央行评级，根据评价结果开展对金融机构的“点对点”指导。数据显示，截至2022年末，西藏辖内绿色贷款余额935.64亿元，同比增长18.87%，高于全区本外币各项贷款增速13.4个百分点，占全区本外币各项贷款余额的17.27%。

农业银行定结县支行位于定结县城，海拔接近4300米，该支行为了能够更好地服务当地藏族同胞，在支行营业厅设置了多种智能机具。图为大堂经理正在帮助前来办理业务的藏民使用智能机具。

与此同时，人民银行拉萨中心支行立足西藏资源禀赋，按照“一行一策”的思路，督促金融机构聚焦清洁能源产业发展和生态保护，不断加大绿色信贷投放力度，确保绿色贷款增速持续明显高于全区各项贷款平均增速，为创建国家生态文明高地提供有力的资金支持。例如，西藏银行用好定制化的信贷产品“青山贷”，专项支持拉萨南北山和“两江四河”流域绿化，仅2023年一季度就发放7837万元“青山贷”。中国银行西藏分行稳妥开展清洁能源发电收费权质押贷款业务，有效增加了绿色信贷担保方式。截至3月末，收费权质押的贷款余额为8.64亿元。建设银行山南分行出资30万元在洛扎县边巴乡柏日村创建建行西藏辖内首个“绿色银行超市”，通过建立采取垃圾积分兑换制，增强群众保护生态环境的自我意识和能动性。农业银行林芝分行在嘎拉村创新推出“绿色信贷积分”，为探索绿色金融与普惠金融融合发展提供了一条“新路径”。完成了《西藏林芝市嘎拉村“绿色银行”积分制度案例的分析与思考》，该案例被中华环保联合会绿色金融专业委员会评为“2022年度绿色金融十个典型案例”。

产业好了 金融越来越“下沉”

此次西藏之行，记者看到，越来越多的年轻人投身到西藏的产业发展、边疆建设之中，吉隆圣境林生态种植农民专业合作社的格桑次仁就是一位大学生返乡创业的代表。在位于日吾班巴雪山脚下的羊肚菌菌包生产基地，格桑次仁告诉记者，他2016年山东大学毕业后在农行吉隆县支行工作5年，在各级政府支持大学生创业和相关政策鼓励下，他2021年辞职返乡创业，主要经营林下资源开发和种植，在西藏自治区科技厅高原生物研究所的技术加持下，格桑次仁在吉隆镇开展种植羊肚菌、林芝等食用菌。“2022年，虽然受到疫情影响，但我们仍然生产了80万个菌包，同时，带动周边村的农户种植灵芝，今年争取能够提高菌包的质量和产量，让更多的农户参与到林下经济的发展之中来。”格桑次仁表示，虽然刚刚开始做，技术和经验都需要积累，但他还是有信心把自己第一个创业项目做好。为了能够帮助格桑次仁发展特色种植产业，农业银行吉隆县支行为他发放了100万元的贷款，帮助其购买相关菌包加工设备等。

同样获得农业银行吉隆县支行信贷支持的吉隆镇冲色村奶牛养殖农民专业合作社的负责人格桑达瓦告诉记者，该合作社成立以来先后从农业银行吉隆县支行获得120万元的信贷资金，目前贷款余额有39万元。该合作社位于吉隆镇冲色村，拥有社员20户55人，目前共有106头娟姗牛，采用“合作社+农户+生产基地+市场”的机制，年生产加工优质奶产品可达2200斤，同时，分别给冲色村5个贫困户、3个残疾户、1个边缘户、朗久村2个贫困户、5个残疾户、新江村2个贫困户进行分红（以奖代补资金）每年分红金额达到6515元。格桑达瓦表示，合作社下一步准备建立自己的饲草种植基地，同时，力争带动更多的农牧民参与娟姗牛养殖，走上致富之路。

记者了解到，在多项政策的推动下，农牧区的产业发展势头良好，金融服务也越来越“下沉”。为了能够让金融供需双方更加精准对接，人民银行拉萨中心支行协调农业农村部门发布西藏新型农业经营主体清单，组织金融机构对接并持续跟进金融服务。督导各银行机构针对新型农业经营主体等融资需求和特点，优化内部资源配置、单列信贷计划、落实尽职免责、完善绩效考核、创新贷款产品、创建乡村振兴金融服务品牌等多种措施，为支持乡村振兴建立立体化、多维度、全方位金融服务体系。数据显示，截至2023年2月末，西藏自治区涉农贷款余额1613.31亿元，较年初增长1.18%；全区新型农业经营主体贷款余额8.19亿元，支持家庭农场、农牧民专业合作社、能人大户等5000余户。

此外，人民银行拉萨中心支行抓好过渡期脱贫人口小额信贷工作不放松，加大对脱贫户和边缘易致贫户信贷投放力度，做到“能贷应贷尽贷”，通过政策宣传引导农牧民群众坚持“户贷户用户还”原则，利用信贷资金发展生产，增收致富，并持续关注预警化解小额信贷风险。截至2023年2月末，已脱贫人口小额信贷余额29.97亿元，支持脱贫人口17.13万户。

记者在采访中看到，在地广人稀的偏远地区，甚至到乡镇，照样有农业银行的服务网点，同时，一路上，只要有村落的地方就会设置“三农金融服务站”，同时，据农业银行日喀则分行运营管理部负责人旺加介绍，经过一段时间的推动，越来越多的农牧民已经习惯于通过手机办理相关业务，“当然，我们也会继续把我们的服务扎根在乡镇村，贴近农牧民的实际需求，让金融服务没有死角。”旺加说。

兴边富民 金融抵边建设越来越“强了”

记者在采访中发现，为全面配合边疆建设，尤其是边境地区的建设，人民银行拉萨中心支行积极推动所辖各中心支行积极对接地方政府边境地区建设重大基础设施等重点项目，完善边境地区金融支持政策体系，激发金融机构对接积极性，提高信贷投放与基础设施等重点项目建设的对接效率。同时，将信贷业务开展与兴边富民相结合，助力特色军民融合小镇、边境小康村、各类搬迁安置区建设，配合做好相关后续产业发展支持，提升基础金融服务覆盖面。据了解，针对边境地区，银行机构普遍实行差异化信贷管理，根据边境地区项目实际，灵活确定贷款期限，加大对边境建设中长期贷款支持力度。适当调整贷款方式，加大信用贷款占比，对已列入国家发改委重点项目规划的，及时跟进发放项目前期贷款。

为做好边境地区“三农”金融服务，人民银行拉萨中心支行推动商业银行加大对边境小康村建设、边境地区种养殖产业链规模化、机械化的金融支持力度，助推边境地区农牧产业转型升级和农牧民持续增收，保障边境地区粮食安全。推进边境地区金融服务持续改善，推动银行卡助农取款服务实现可持续发展，移动支付等新兴支付方式得到普及应用。持续推进边境地区信用体系建设，拓宽抵质押物范围，完善农牧民及新型农业经营主体的融资增信机制。

记者了解到，农业银行在西藏服务的覆盖面最广，尤其是在边境地区，截至2022末，农业银行日喀则分行所辖9个边境县支行各项贷款余额54.63亿元，较2022年初新增6.83亿元，增速达14.29%。“乡村振兴·固边贷”延伸至9个边境县域，并实现了36万元的额度提升，特别是充分满足亚东县支行差异化信贷政策需求，农户贷款额度提高至50万元，进一步解决了边民群众融资需求，为边境地区发展注入了金融活水。截至2022年底，农业银行日喀则分行共投放固边贷2.1万笔，金额21.82亿元，惠及2.12万户边境农牧民群众。

农业银行日喀则分行相关负责人告诉记者，为全力做好金融戍边工作，该分行加强边境金融示范区建设工作，高标准、高质量在日喀则市上亚东乡如丙岗村开展金融支持乡村振兴示范村建设，同时，针对吉隆边境经济合作区建设，从资金管理与支付结算服务、区内企业融资服务、合作方的支持、资金理财服务、智慧场景、国际业务、个人综合金融服务和应急处理等八个方面提供全方位的技术支持与金融服务。该分行还延伸边境网点布局，加强边境金融服务力度，新设立了定结陈塘支行，解决了边境农牧户办理业务“来回跑”300多公里的问题。

此外，农业银行日喀则分行强化边境县域人力资源配置，2022年，在新入行员工分配上向基层行和边境支行倾斜，将两个批次共72名新入行员工中的67人分配至基层网点，其中35名人员安排在边境网点。通过异地驰援形式解决边境县域人员紧缺情况，2022年以来，该分行已向萨嘎、定日、聂拉木等人员紧缺的边境支行安排异地驰援人员10人。

图为在白朗县娟姗牛繁育基地，基地负责人扎西介绍十几年来娟姗牛的养殖情况。

（本版图片 张宏斌 摄 制图 张乐）

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