在6家大型银行相继召开的2023年中期业绩发布会上，信贷支持实体经济重点领域和薄弱环节的相关情况备受媒体记者和分析师的关注。

来自金融管理部门的数据显示，截至2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%；普惠小微授信户数5935万户，同比增长13.3%。这组数据意味着，经过各方共同努力，上半年实现了小微和民营企业融资“量增、面扩、价降”。

作为在普惠金融领域当之无愧的“领头雁”，6家大型银行的中报数据显示，普惠金融服务质效持续提升，正在有力激发各类市场经营主体的活力。

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“银行机构不断完善以可负担的成本为有金融需求的中小微客群提供可得、有效的普惠金融服务，可以说取得了可喜的成绩。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受《金融时报》记者采访时表示，目前来看，我国普惠金融总体朝着“量稳、价优、提质、扩面”的态势发展。

普惠贷款实现量增面扩

当前，国家力挺民营经济发展，如何发挥各类银行普惠金融服务的积极作用，助力中小微企业恢复活力，以及如何使普惠金融得到可持续发展，都是业内格外关注的话题。

“工商银行把普惠金融当作一件大事来抓，因为它关系到千家万户，关系到工商百业，关系到民生福祉。”工商银行行长廖林在业绩发布会上将该行的普惠金融成效概括为“增量、扩面、提质、降本”四个方面。

数据显示，截至6月末，工商银行的普惠贷款余额突破2万亿元，较年初增加近5000亿元，增长32.2%，站上了新台阶；普惠贷款客户数增至127万户，新增25万户，其中，新增首贷户近4万户，实现同比多增；普惠信用类贷款较年初增长了35%；上半年，小微企业综合融资成本较上年末进一步下降63个基点。

今年上半年，中国银行在推动小微企业金融服务提质增效方面也获得不俗成效。据中国银行副行长张小东介绍，截至6月末，该行普惠型小微企业贷款余额1.55万亿元，较上年末新增3226亿元，增速26.27%；贷款户数89.65万户，较上年末新增14.86万户，增速19.88%。

邮储银行半年报显示，截至6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，较上年末增加1702.82亿元，增量创历年同期新高；在客户贷款总额中占比超过17%，稳居国有大行前列；有贷款余额客户数208.45万户，较上年末净增15.01万户。邮储银行持续完善科创金融专业服务体系，打造“U益创”科创金融服务品牌，以全方位金融服务支持企业创新发展，截至6月末，服务专精特新及科创企业6.14万户，同比增长超过30%；专精特新及科创贷款余额2923.81亿元，同比增长超过40%。

形成各具特色的展业模式

小微企业的融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点，且其通常缺乏抵质押物的现状与银行风控存在矛盾点。综观各行对上半年普惠金融业务的总结，可以说是各有千秋。不同银行机构从自身禀赋优势出发，正在探索形成各具特色的普惠金融发展模式。

“可喜的是，‘三农’金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极建设初见成效，正在推动信贷结构发生积极的变化。”邮储银行行长刘建军在业绩发布会上表示，该行提出的“五大差异化增长极”正在给邮储银行带来新的增长和突破。

今年上半年，邮储银行聚焦“三农”领域的个人小额贷款增长超过1800亿元，同比多增超过200亿元，增量再创历史新高；聚焦科技创新和专精特新领域的小企业贷款增长近1000亿元，超过去年全年的增量。主动授信的新模式为上述两项业务的快速发展提供了有效助力，主动授信名单库规模突破1.2亿人，贷款余额超过1000亿元。

据农业银行副行长刘加旺在业绩发布会上介绍，该行持续创新普惠金融业务模式，深化普惠金融数字化转型，深度运用大数据、人工智能技术对普惠小微企业实施多维度、多场景精准“画像”，不断丰富信用类、抵质押类、产业链类三大数字化产品线，有效满足了各类市场主体的融资需求。

此外，农业银行充分发挥自身横跨城乡、点多面广的优势，打造线上线下协同服务的新模式，利用数字化手段赋能网点经营，不断强化全行2.2万余家网点普惠金融服务能力。同时，农业银行根据区域经济环境、客户资源禀赋和机构管理能力，打造了近300家覆盖科创、绿色、供应链、制造业等领域的小微金融专业支行，建设了1.01万家小微信贷业务发展类网点，为普惠小微群体提供专业化金融服务。

科技赋能提高普惠业务风控水平

在普惠金融如火如荼发展的背后，市场人士普遍关心的是银行风控是否到位？普惠业务相关资产质量如何保证？普惠金融业务如何获得可持续发展？

“资产质量是普惠金融发展的基础和前提，也是过去普惠业务经营的难点和痛点。”廖林介绍，近年来，工商银行借力“数字工行”建设，强化科技赋能，正在探索构建以“数字化准入、智能化风控、线上线下交叉验证”为三大特征的普惠金融全流程风控体系，实现专业治贷与智能风控的有效结合。“目前来看，结果还是比较可靠的。普惠贷款不良率实现5年连续下降，今年6月末较年初进一步下降6个基点到0.76%。”廖林说。

梳理各行的半年报，记者发现，数字化转型、科技赋能几乎成为普惠金融业务实现可持续发展的“标配技能”。

“风控是整个银行管理的生命线，特别是对于普惠金融而言，风险管理的重要性更加凸显。”建设银行副行长崔勇在业绩发布会上表示，该行持续主动全面做好普惠金融风险管理，通过大数据应用、风控模型不断优化重检、智能技术应用等，构建了企业级底线排查、反欺诈阻断、场景化模型选客、多维度额度管控、智能化监测预警、专业化催收的“六位一体”风控体系，解决了许多原来人工难以解决的问题。

邮储银行则以“看未来”理念引领业务发展，持续扩大“看未来”技术应用，全面提升“看未来”风险识别能力，坚持用发展的眼光挖掘优质客群。截至6月末，该行使用“看未来”技术批复客户3514户。

工商银行则利用金融科技将风控前移，提升场景数据获取能力和模型风控能力，优化客户准入模型与清单筛选机制，提高授信精准度，有效识别潜在风险。“智能化风控，就是构建了‘1+N’多维度的信用风险监控体系，1就是客户，N就是产品，我们对它进行动态监测、实时预警，不断提升对风险异动主动识别的前瞻性、有效性。线上线下交叉验证，就是适应普惠金融线上、小额特点，加强数字风控与线下‘活情况’‘实信息’交叉互验，完善‘线上预警、线下核实’风险化解机制，提高工作实效。”廖林说。

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