“使用实体信用卡的频率越来越低了。”这是习惯了电子支付的每个消费者的切身体会，与此同时，信用卡的发卡量也开始小幅下降。

据中国人民银行《2023年第二季度支付体系运行总体情况》统计数据，截至二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，环比增长0.50%。其中，借记卡88.34亿张，环比增长0.59%；信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%。人均持有银行卡6.81张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

对信用卡业务开展影响深远的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布距今已一年有余，面对进入存量时代的信用卡业务，金融机构如何突围？数字技术在其中能够发挥怎样的作用？出现了哪些新的亮点？

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向数字技术要答案

《中国信用卡消费金融报告（2023）》显示，当下，信用卡渗透率越来越高，新增用户数量逐渐减少，金融科技的迅速发展让消费者对于信用卡产品的功能和体验提出了更高要求，行业整体也面临着更多加强监管和风险控制的挑战，信用卡业务的增长速度逐渐放缓，行业发展逻辑与增长模式面临转型重塑的重要阶段。

“整个信用卡行业一方面新增发卡量的规模在下降；另一方面，基于对‘睡眠卡’的监管要求，各家银行也在整改期密集出台了清理‘睡眠卡’的相关政策，信用卡行业正式进入到促活、调优、融合为重点的存量经营时代。”京东科技金融科技事业部信用卡业务部负责人表示，“这需要我们进一步发挥优势，聚焦精细化经营。”

在行业增长模式转型的关键阶段，信用卡聚焦精细化运营需要数字技术的赋能，构建起信用卡业务的独特竞争力，而信用卡也是金融科技服务的重要载体，已成为商业银行以及科技平台突围的关键。

江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理衡震远表示，江苏银行正在从数据基础、信息系统、管理机制3个层面持续提升信用卡业务经营管理的数字化水平，并应用数字化能力持续提升经营管理精细化水平，挖掘客户价值贡献。

借联名卡实现双赢

可以看到，《通知》将信用卡的合规经营、资产质量、客户价值提上了前所未有的高度，银行又该如何调整、选择？

其中一条路径是，选择与互联网平台深化合作，例如，平安银行、浦发银行、江苏银行分别与京东联名的信用卡，招商银行、光大银行分别与抖音联名的信用卡以及上海银行、广发银行各自与美团合作的联名信用卡等。

对大众来说，联名信用卡并不陌生，用户可以获得更优惠的价格、更多的权益与更优质的体验。从深层次看，联名的背后意味着场景和生态的结合，资源的共享与共拓。

为什么要联名？发挥各自优势和能力，优化信用卡全链路效率和体验是其中一个重要原因。

“联名信用卡是互联网人和银行人情感共鸣的产物。”衡震远表示，比如，江苏银行通过互联网联名卡，带来了新的、年轻的客户，为网点导流引流。

“京东联名信用卡业务是京东供应链金融科技体系中非常重要的一个板块。” 京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波表示，京东集团所构建的新型实体企业模式连接着产业互联网和消费互联网，给了联名信用卡业务发展的肥沃土壤，也使得京东具备了独特的场景优势以及构建多元且独特用户权益体系的能力。

聚焦区域特色权益

科技平台在联名信用卡运营方面要真正“去中心化”，才能走得更远。对于如何从科技平台本身的场景限制，走向广阔的市场，实现在外部场景的丰富应用，更为关键。

信用卡业务和消费是密切相关的。外部场景的丰富要遵循政策方向，有针对性地进行选取与挖掘。

国家发展改革委在《关于恢复和扩大消费的措施》中提到，要加快建设全国统一大市场，提升服务质量，激发市场活力，释放潜在需求，着力营造推动消费升级的良好生态。这也就意味着，提振消费信心以及加快地域流动已成为大势所趋。因此，银行在与互联网平台合作时，其中一个方向是，聚焦于解决不同区域的发展痛点，比如商务拓展、人力以及技术等困境。

上述京东科技负责人介绍，一方面，引入合作伙伴本地特色的权益；另一方面，将京东生态一些权益开放作为打底基础，例如景点门票、热门商圈等。如果合作伙伴入驻，不仅可以享受到各家银行提供的差异化特权，同时也可以享受到京东提供的基础特权。

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