回顾刚刚过去的2022年，消费金融公司发展的着力点何在？接受《金融时报》记者采访的消费金融公司人士提到一个共同点，即“数字化”。尤其是经历疫情影响，各家消费金融公司加速了数字化转型力度。业内人士认为，作为业务具有低额、高频特点的消费金融公司，有效利用金融科技实现高质量发展显得尤为重要，这将成为今后一个时期行业持续探索的方向。

“看得见”的科技应用　APP运营成果分化

(资料图)

消费金融公司如何实现线上运营？网站、APP是主要的渠道或载体。

据不完全统计，目前已开业的30家消费金融公司中，29家拥有自营APP，其中8家公司上线了两个以上APP。各APP在显眼位置标明运营主体系某持牌消费金融公司，以增强用户信任。

中诚信国际发布的《中国消费金融公司展望》（2022年10月）显示，从APP评论数及评分角度来看，头部消费金融公司及较早发力线上业务的消费金融公司APP评论数及评分较高，包括招联消费金融公司、马上消费金融公司、小米消费金融公司、中原消费金融公司及海尔消费金融公司等，反映出这些消费金融公司具备一定线上引流能力，从而对自营业务的发展起到促进作用。

从APP上显示的产品类型来看，各家消费金融公司所提供的产品同质化明显，绝大多数为授信额度20万元以内、年化利率24%以内的一般消费贷，仅有少部分产品针对年轻白领、子女教育等特定场景提供贷款业务。

据消费金融公司业内人士介绍，实现信贷申请线上化之后，消费金融业务审批与激活效率显著提升，公司借助数字化转型优化了用户体验，从而带动用户满意度与推荐意愿进一步提升。

分析认为，APP实际上也是消费金融公司对外展示的一个窗口。整体来看，消费金融公司自营APP运营成果呈现出分化态势，产品多样化水平仍有待提高。

“看不见”的硬实力　科技支撑经营发展

《金融时报》记者了解到，一个APP能不能快速响应业务需求、敏捷高效运作，需要系统的支撑，这背后就是科技的力量，也是普通消费者“看不见”的消费金融公司科技实力的体现。

2022年12月29日，马上消费金融公司发布行业首份企业数字化实践白皮书，展现了其在数字化人才培养、产学研深度融合、数字化经营管理等方面的数字化实践。从整个行业看，消费金融公司的科技实力主要体现在驱动经营获客及业务模式创新方面。比如，以数字化运营为例，海尔消费金融通过智能标签管理平台，使运营人员可以按照用户标签进行一键智能圈选，并结合营销需求定时或实时向营销系统派发任务。中邮消费金融公司围绕乡村振兴、新市民金融需求等关键领域和重点人群，利用科技手段和数字化组织能力，建立连接客群、场景、合作伙伴的数字化生态系统，深化普惠金融服务。以智能风控为例，马上消费金融公司在其白皮书中称已具备所有风控请求的毫秒级实时计算能力，策略规模翻倍增长。

“《消费金融公司监管评级办法（试行）》将信息科技管理作为消费金融公司监管评级的五大要素之一，并对其赋予10%的权重，可见金融科技软实力将构成消费金融公司的核心竞争力。”中诚信国际研究员胡雅梅告诉《金融时报》记者，所以，科技赋能已成为行业共识，科技的应用不仅可以大大提升业务全流程效率、降低成本，还能有效提升获客能力、风控能力和客户服务水平。

未来展望　安全合规提升数字化能力

在业内人士看来，相对于其他金融业务，消费金融业务具有客户数量多、场景渗透率高、数据维度丰富、精细化运营需求强等特点，依托金融科技实现数字化转型的需求更为迫切。接受采访的消费金融公司人士表示，接下来将继续以数据驱动业务创新，以科技支撑公司发展。

与此同时，也有消费金融公司表示，随着数字化科技广泛应用于金融领域，网络安全、数据安全、个人信息保护将成为金融企业数字化转型的重点工作。海尔消费金融公司相关负责人告诉记者，公司目前已完成信息安全管理规范、数据隐私授权和数据分级分类管理。2023年，将在原有应用安全保障措施的基础之上，加大数据中心的投资，除一期投入近1亿元建成同城灾备数据中心外，计划在同城灾备数据中心投产后，启动异地双活数据中心的建设工作。

胡雅梅认为，数字化转型并非一蹴而就，消费金融公司需搭建完整的数字化人才队伍，持续投入研发费用，不断更新迭代智能风控系统；将科技广泛运用在营销获客、风控、催收以及服务等核心环节，实现精细化运营。针对当前消费金融公司产品同质化现象，应深化金融科技应用，以驱动业务创新或取得差异化竞争优势。

据了解，目前，消费金融公司通过组建自己的科研团队，或者以对外共建实验室的方式提升科技实力。胡雅梅认为，如何将金融科技切实应用到业务核心环节、实现客户全生命周期管理，从而达到风险控制和成本控制的目标仍有待进一步探究。

相关链接

消费金融公司监管评级

消费金融公司监管评级主要包含以下内容：

（一）评级要素权重设置。各评级要素的标准权重分配如下：公司治理与内控（28%）、资本管理（12%）、风险管理（35%）、专业服务质量（15%）、信息科技管理（10%）。

（二）评级指标得分。对各评级指标设定分值及若干评价要点。评级指标得分由监管人员按照评分标准和评分原则评估后，结合专业判断确定。

（三）评级要素得分。评级要素得分为各评级指标得分加总。每一项评级要素满分均为100分。

（四）评级得分。评级得分由各评级要素得分按照要素权重加权汇总后获得。

（五）等级确定。根据分级标准，以评级得分确定消费金融公司的监管评级等级和档次。

消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。

（来源：《消费金融公司监管评级办法（试行）》整理：欣然)

关键词 数据中心 金融业务 金融时报