作为银行发力消费金融的主力军，信用卡业务竞争激烈，随着多年的拓客与挖掘，市场也日趋饱和。人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降 0.28%。人均持有银行卡6.71张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

在粗放式拓展模式接近尾声的当下，深耕客户价值是关键所在。“国内信用卡行业正经历从规模扩张向高质量发展转型的阶段。银行要积极响应国家战略布局，主动服务实体经济，积极进行经营转型，聚焦创新驱动和数字化转型，提供多元化的消费金融产品，促进以居民为主体的个人消费市场潜能，发挥新时代消费信贷助力普惠金融发展的重要作用，加快信用卡行业高质量发展的转型步伐。” 农行信用卡中心党委委员、副总裁佟春雨表示。

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跨入存量竞争阶段

在最新披露的2022年业绩报告中，不少银行在信用卡领域取得了优异的成绩。从数量方面来看，工行累计发卡量为1.65亿张；招行流通卡量为1.02亿张；兴业银行累计发卡增长率为11.05%，发卡量达6630万张；邮储银行结存卡量4282.33万张，同比增长3.04%；交行在册卡量为7451万张，较上年末增加24万张。

在消费金额方面，招行达4.83万亿元，同比增长1.5%；平安信用卡为3.4万亿元；兴业银行为2.77万亿元，同比增长5.18%；邮储银行、交行信用卡则分别实现了3.2%、1.44%的同比增长。此外，在经营方面，平安银行通过精细化客群经营，2022年信用卡循环及分期日均余额同比增长22.1%，带动信用卡利息收入实现较快增长。

事实上，信用卡业务早已告别了“跑马圈地”的阶段。“2018年以后，信用卡市场增长放缓，竞争加剧，信用卡贷款增速由2018年一季度的35.8%下滑至2022年三季度的4.3%。信用卡发行量增速于2017年见顶后逐渐走低。截至2021年末，信用卡发行量8亿张，同比增长2.8%，远低于2017年26.5%的同比增速。”招商证券银行业首席分析师廖志明表示。

未来，中国信用卡业务的发展空间还有多大？“近十余年来，中国信用卡人均持卡量虽总体呈增长趋势，由2011年末的0.21张增至2021年末的0.57张，但仍远不及美国人均3.84张信用卡的水平。” 廖志明表示。

廖志明表示，对于信用卡业务优势明显的银行而言，信用卡对业绩的贡献也很突出。例如，招行去年一季度信用卡业务收入占营业收入的比例高达25.4%，可谓是营业收入的支柱。

科技助力有效挖掘客户需求

进入存量时代，银行业如何摆脱同质化竞争困局，把握国家扩大内需战略推进机遇，有效发掘和转化客户价值？

“信用卡场景多、权益多、频度高，符合大众客群的消费习惯。依托智能化银行3.0平台提供的数据经营、AI客户经理等相关能力，我们以信用卡为尖兵，低成本、精准化、批量化地促活并服务大众客群。” 平安银行董事长谢永林表示。

正如谢永林所言，借助金融科技的赋能，银行得以有效挖掘不同场景的客户需求，让“陪伴式”服务得以落地。

兴业银行加速布局超级App生态，借力数字化携手生态链上内外部合作方一起扩大信用卡产品及服务范围，不断提升自身吸引力和优势壁垒。

与此同时，兴业银行信用卡还借力大数据开发应用平台“兴司南”实现对用户的精准画像，依托智慧大脑进行千人千面的金融服务，持续优化体验。

未来，科技赋能信用卡业务高质量发展的空间还十分巨大。以ChatGPT为例，佟春雨分析认为，其强大的语言理解和语意推理能力，能够在智能客服方面发挥重要作用，大幅提升用户体验，其强大的数据分析能力和学习能力，则能够帮助客户识别欺诈检测、帮助银行分析市场趋势、研判市场风险。

把握消费回补和升级机遇

深耕信用卡市场，离不开对消费领域发展的洞察与把握。对于银行业而言，把准消费回补和升级的脉搏至关重要。

在佟春雨看来，除了购车、装修等传统大额支出，居民消费逐步转向新兴消费领域，教育、文娱、体育、健身等更多服务领域的消费和信贷需求持续增加；与此同时，随着年轻客户成为消费市场主力军，消费信贷的认知度、接受度将大幅提升，预计未来几年信用卡渗透率将进一步提高。

银行业也积极挖掘其中潜藏的业务机遇。2022年，中行信用卡汽车分期全年投放量1154亿元，同比增长7.2%；非房消费贷款新增超过50%。

促进绿色出行与绿色消费，兴业银行信用卡深耕新能源汽车金融服务领域，业务已遍及全国44家分行，覆盖百余座大中型城市、千余家品牌门店。在2022年汽车分期业务中，兴业银行信用卡还针对新能源汽车推出了年化利率低至5.47%的优惠利率。

为获得“Z世代”消费者青睐，平安银行打造的虚拟IP——平安小财娘正式升级为虚拟数字人“出道”，抓住“Z世代”的兴趣点，和他们“玩在一起”，并结合电竞主题，积极打造年轻化、个性化、差异化的一系列信用卡产品，和“Z世代”“用在一起”，陪伴他们成长。

面对传统消费升级、新型消费扩容发展机遇和新的发展趋势，信用卡业务下一步还有哪些突破口？

“要加大消费促进力度，在餐饮、商超便利、零售百货、出行和观影五大线下消费场景持续开展特惠商圈活动，加强与线上头部平台开展营销合作力度，加强信用卡在线上渠道的绑卡、促活；同时，还要大力开展供给侧信用卡产品供给。” 佟春雨表示。

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