随着新一轮科技和产业革命的兴起，全球经济形态正逐步向数字化转型，银行业作为现代金融业的重要组成部分也面临深刻变革。党的二十大报告指出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。在党的二十大精神的指引下，以服务实体经济为使命的银行业坚定地拥抱金融科技浪潮，紧跟数字中国建设步伐，强化科技引领，赋能转型发展。

尽管我国银行业在数字化转型方面成绩显著，但对标先行、先进水平，仍有较大提升空间。例如，部分银行的转型仍停留在规划层面或局部突破的阶段，在覆盖的广度和深度上仍存在不足。另外，银行业在数字化转型过程中也面临组织、人才、数据等方面的瓶颈。

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下一步，商业银行应完善战略规划，进一步提升数字化技术的应用，结合自身资源禀赋，由点至面驱动转型，在提升数字化水平的同时，不断增强风险和数据安全管理能力，在数字化浪潮中踏浪涛头、赢得未来。

银行数字化转型持续提速

银行业通过加大金融科技投入推进数字化转型，对于更好地服务实体经济、推动数字经济有效发展具有重要意义。近年来，人民银行等部门先后制定出台《金融科技发展规划(2022-2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策措施，对银行业数字化转型予以引导支持。在政策的引导下，2022年以来，银行业数字化转型不断提速，在金融科技方面的投入金额持续增加。

工商银行围绕深化数字化转型总体方案和金融科技发展规划，加快推进“数字工行”建设，强化全行业务模式和管理模式数字化变革，不断提升数字化经营水平。农业银行积极应对技术变革加速演进，加快推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与 IT 架构底座，深化金融科技应用，赋能业务经营高质量发展。中国银行加快企业级架构建设，提升金融科技和数据治理水平，积极推进数字化转型。建设银行加快推进数字基础设施建设和全面云化转型，持续打造“建行云”品牌。

2022年年报数据显示，去年，工商银行金融科技投入262.24亿元，是国有六大行中投入金额最多的银行。农业银行、中国银行、建设银行的金融科技投入别为232.11亿元、215.41亿元、232.90亿元，交通银行、邮储银行的金融科技投入分别为116.31亿元、106.52亿元。

多家股份制银行的金融科技投入占营业收入的比重也有所提升，金额也有不同程度的增长。2022年，招商银行累计投入141.68亿元，同比增长6.60%；中信银行信息科技投入87.49亿元，较上年末增长16.08%，占营业收入的4.14%；兴业银行信息科技投入82.51亿元，同比增长29.65%。

除加大金融科技投入外，不少银行还不断优化组织架构，构建适合金融科技发展的人才结构，金融科技人才占比进一步提高。截至2022年末，工商银行的金融科技人才达3.6万人，中国银行科技条线共有员工13318人，建设银行金融科技人员为15811人，招商银行科技人才达1.08万人。部分银行的金融科技人才占比增长幅度达到两位数。比如，中信银行科技人员（不含子公司）达4762人，较上年末增长11.11%；民生银行科技人员数4053人，比上年末增长32.36%。

仍面临诸多困难和挑战

银行业数字化转型是一个系统工程，目前在实施过程中仍面临各种困难和挑战。

一是战略方面。数字化转型是商业银行的根本转型方向，在数字化转型过程中，银行需要重新调整其商业模式和战略。银行需要从传统的应用场景转向数字化应用场景，进一步树立数字智能银行的形象。缺乏成功的战略转型，是商业银行数字化转型中的一个严峻挑战。此外，银行内部各个业务条线已经在逐步思考金融科技应用场景，相关业务融合度也在逐步提升，但科技应用的边界、规则仍然不够清晰，还未深入思考业务发展模式的改变。

二是技术方面。商业银行数字化转型需要使用大量的技术手段，包括人工智能、大数据、区块链等。然而，目前银行仍存在技术供给短缺的问题，科技研发投入有待提高，众多应用场景亟待挖掘。部分商业银行科技部门与业务部门在金融科技创新过程中，更多的是从各自视角出发进行思考创新，跨部门、跨领域的相互沟通与知识分享不足，导致技术部门不懂业务而无法将掌握的新兴技术应用于业务实践之中，业务部门不懂技术而难以提出适合新技术的业务需求，进而造成金融科技创新更多停留在技术理论探究层面。

三是人才方面。我国金融科技发展起步较晚，在提高金融科技发展速度的同时未足够重视金融科技人才的培养，现有金融人才无法满足我国金融科技产业迅速发展对相关人才的需求。同时，我国商业银行采用的管理模式仍是原有的，并没有设立符合现有业务的激励机制。从银行业整体情况来看，科技人才总量仍然较少、占比仍然较低，特别是科技的领军人才、尖子人才明显不足。

四是风控方面。在运用金融科技创新升级的过程中银行可能会面临业务风险、技术安全风险和数据安全风险。比如，随着人脸识别的广泛应用，深度伪造问题给客户和金融机构带来了不小损失。如何搭建与之相匹配的风险管理流程，把控金融科技创新和新业务形态下引入的业务风险、技术风险，保证行业的健康发展，依然任重道远。

多维度发力推进数字化转型

下一步，商业银行应主动迎接数字化浪潮的挑战，正视问题、精准发力，稳妥有序推动数字化转型，为加快推进建设数字中国贡献更强、更实的金融力量。

首先，完善战略规划，抢抓数字化发展机遇。在实施数字化转型之前，要进行顶层设计和统筹规划，根据自身规模、定位和差异化发展方向制定数字化转型战略，推动体制机制改革。积极推进治理结构、管理模式和组织方式的调整优化，通过成立金融科技子公司，探索混合所有制、股权期权等手段激发创新活力，切实发挥科技引领作用，构建系统完备、科学规范、运行有效的金融科技体系，使发展机制越来越活，为数字化转型提供有力支撑。

其次，深入研究技术，积极探索新模式、新业态、新场景。数字化转型需要各种先进技术的支撑。要想把技术应用好，必须首先把技术研究透。要准确把握每一项技术的优势和劣势，扬长避短，找到合理适当的应用场景。要稳妥应用人工智能技术，科学规划运用大数据技术，加快推进分布式架构转型。数字化转型还必须坚持创新发展的理念，营造包括试错的创新文化，探索孵化新的产品和服务，为金融高质量发展提供新引擎、新动能。

再次，完善人才培养机制，注重科技人才队伍建设。科技人才是商业银行数字化转型发展的关键，要高度重视加强金融科技专业人才队伍建设，坚持做到既要向外广招人才，又要注重内部培养人才，既要留住科技人才，又要使用好科技人才。一方面，要积极引入科技人才，提高银行业务数字化水平和金融生态经营能力，同时更要注重培养金融、科技、数据复合型人才。另一方面，要通过薪酬等激励措施来吸引并留住金融科技人才。提高金融科技人才薪酬待遇，给金融科技人才的成长创造更多公平的机会。

最后，坚持底线思维，提升风险防控能力。银行在大胆尝试技术创新的同时，要更加清醒地面对未来可能在业务合规、数据安全、科技伦理等方面遇到的问题，坚持底线思维，时刻警惕隐藏在智能化技术快速发展背后的技术风险、模型风险和数据垄断风险。要深入研判新技术的适用性和安全性，充分评估新技术和业务融合的潜在风险，建立健全试错、容错机制，把好安全关口，系牢合规准绳，卡紧应用标尺，防范技术风险向金融领域蔓延。要加强金融信息全生命周期的安全管理，保障客户数据的安全和隐私，避免损失和信任危机的发生。

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