随着消费金融的迅速崛起，大数据征信的发展以及智能手机的普及，小额现金贷作为目前多层次的金融市场的补充，已经处于高速发展的阶段。因为小额现金贷具有纯信用借款，线上操作，简单方便，实时审批，放款速度极快，期限十分灵活，资金用途不受限制等特点，满足了市场部分特定的需求，其快速发展就有了特殊的现实意义。

小额现金贷的发展源头来自于美国的“Payday Loan”，借款金额较小，还款周期也比较短，几百美元，两周左右，用户在发薪水的时候就能还款。在国内，根据央行的统计数，10亿成年人里有借贷记录的只有4.4亿，这就意味着还有几亿人不在消费信贷服务的范围之内，而小额现金贷的需求和经济往往呈负相关，随着经济增速放缓，这一市场还在持续增长，巨大的市场让越来越多的公司进入了这一领域。

云白条(www.yunbaitiao.cn)就是这样的一歀提供短期现金白条贷款产品，云白条是北京就帮我投资咨询有限公司旗下推出的，借款期限灵活，7天-90天任意选择，最高可达到5000额度，操作流程简单，只需要3分钟即可完成借款申请，机器自动处理，最快可在10分钟内到账。

云白条是由全北大团队开发的，公司曾获得过联想之星1000万元的融资。联想之星创立于2008年，目前管理着两期，总额约15亿人民币的天使投资基金。联想之星植根联想30余年来的创业经验和资源积累，旨在捕捉初创科技企业的机遇，通过协助解决创业公司所面临的资金、人才招聘、培训及其他资源等问题推动其概念及技术商业化。公司能够获得联想之星1000万元的天使投资，对于公司的资质和发展前景来说是一个很大的肯定。

小额现金贷在国外兴起较早，发展比较成熟，但是在国内这一市场的发展还未完善，面临着手续费高，坏账率高，多头借贷，暴力催收等诸多问题。为了加强对现金贷行业的监管，银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确提出“要做好现金贷业务活动的清理整顿工作”。意见同时指出，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”

北京市也发布了《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，而由此可以看出国家促进行业健康转型，扫除行业乱象，改变当前社会各界对现金贷的负面看法的决心。

针对这些情况，云白条根据大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础，通过自然语言处理、机器学习、聚类算法等，为每一位贷款申请者创建多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录，云白条针对不同贷款人、不同额度、不同期限来进行差异化定价，以期有效的减少坏账率，提高公司利润，促进公司和行业良性发展。

另一方面，云白条逐渐地用大数据模型替代人工，这样也有利于促进现金贷平台下降借款成本。同时可以吸引更多的优质客户(还款能力强、信用良好的客户)来平台上借款消费，从而降低平台的坏账率。

在国家越来越完善的监管之下，相信那些滥竽充数的不良企业很快就会被市场淘汰，只有真正有能力的企业才能够在这个市场上立足。

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