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保险中介机构是保险市场不可或缺的重要组成，但“多散乱”的标签始终难以摘下。近年来，在监管部门的大力整治与规范下，保险中介机构在高质量发展的道路上持续探索，不断提升服务实体经济质效，在稳住经济大盘、服务国家战略和社会民生等方面取得积极成效。

占保费收入八成以上的保险中介市场正在酝酿新变化。《金融时报》记者从业内获悉，近日，北京银保监局下发《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案（征求意见稿）》（以下简称《工作方案》），明确提出探索管理型保险中介业务的发展方向及具体模式，将组织北京地区一批有能力、有条件、有意愿的保险专业中介机构规范有序开展管理型保险中介业务。

(资料图)

加快推动保险中介从传统的“资源型、通道型、粗放型”增长模式向“专业型、科技型、管理型”转型升级，不仅是北京银保监局此次计划实现的目标，也是近年来全国保险中介市场的主要变革方向。

培育专业型中介“选手”

管理型中介又称为MGA（Managing General Agent），是一种特殊保险中介机构，在经过保险公司授权后可以参与产品营销、雇佣零售中介、代收保费、代为理赔等业务。这种模式在海外保险市场较为普及，但在国内仍为新兴事物。

记者注意到，在此次推行的MGA探索时间表中，北京银保监局计划用3年时间探索形成一批可复制、可推广、高价值、高质量的管理型保险中介业务新模式。同时，指导北京保险中介行业协会建立行业评议机制，分批次确定若干参与管理型保险中介业务试点的保险专业中介机构。

对于市场较为关注的管理型保险专业中介机构的“特许权利”，北京银保监局透露，管理型保险专业中介机构在自身经营业务范围内，经保险公司委托后，可以辅助承担一项或多项保险公司经营管理职能，包括产品研发、销售管理、核保风控、查勘定损、理赔服务、风险减量管理等。

不难看出，逐步培育形成若干专业特色鲜明、专业优势领先、专业价值突出，在全国乃至国际相关领域有一定知名度和影响力的保险专业中介机构，是此次《工作方案》的重点目标之一。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《金融时报》记者采访时表示，对于保险公司而言，通过与管理型保险中介机构合作，能够推进合规展业，获得新的业务增长点。试点探索会促使中介机构的规范性和专业性得到提升，消费者权益将得到更好的维护，保险体验感也会增强。考虑到北京保险业、保险市场、保险中介产业的地位，北京银保监局引导保险中介机构开展探索，具有很强的示范效应和信号意义，将带动全国保险中介市场转型升级。

争议MGA须合规运营

近年来，MGA模式在国内保险中介市场逐渐起势，但业界对其运营和管理方式仍有一些争论，特别是在销售、管理责任的划分等方面。因为一直未被纳入监管范畴，这个新兴市场也呈现出野蛮生长、业务发展良莠不齐的现状。

令人记忆犹新的是，在2021年11月，河南银保监局叫停人身险公司、保险中介机构以MGA模式进行合作。河南银保监局认为，该合作方式涉嫌虚挂保险中介业务，无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。

“河南银保监局和北京银保监局的做法代表了两种监管理念，但出发点均指向之前部分MGA模式下的业务乱象，即保险中介机构的小散乱问题，需要通过加强监管，推进保险中介业务和保险市场的规范化发展，保护消费者权益。”杨海平表示 。

一种模式的创新必然离不开有效的监督管理。在规范保险中介机构行为方面，《工作方案》提出，未能通过管理型保险专业中介机构行业评议的中介公司，不得以管理型保险中介机构或业务、管理型总代理、MGA等名义开展商业营销宣传活动。而入围机构则不得再次授权或转委托给其他中介公司，不得出现多层转委托、转代理等情况；应及时、如实向险企提供业务数据、信息资料等；管理型保险中介业务的相关收入应明确列明、单独记账和独立核算，不得与其他保险中介业务收入混合管理。

与此同时，保险公司也要加强对所合作保险专业中介机构的合规管控。《工作方案》要求，险企应按照“谁委托、谁管理、谁负责”的原则，依法对委托管理型保险专业中介机构开展的业务承担合规管控责任。比如，指定专门部门负责管理型保险中介业务的统一管理、制定管理型保险专业中介机构评估及筛选标准等。

从保险公司自身角度，不得利用管理型保险中介业务在自身经营区域外展业，委托业务也不得超出保险公司业务经营范围，不得虚挂保险中介业务。涉及管理型保险中介业务的相关费用，应与其他佣金、手续费等费用区分并据实列支。

实际上，监管部门对于发展MGA也持支持态度。早在2017年，原保监会就表示，要“探索丰富保险中介市场主体层次、探索试点管理型总代理模式、探索团购职业责任保险模式”。在2020年12月发布的《互联网保险业务监管办法》中，最大的利好就是让保险中介有了走向联盟与MGA模式的政策基础，即“征得委托人同意后，保险专业中介机构可将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展。”

除北京银保监局外，今年6月，深圳银保监局在《关于推动构建新型保险中介市场体系的实施意见》中强调，保险公司要建立权责明晰的中介渠道业务管理制度体系，加强对合作保险中介机构的管理，不断探索管理型总代理（MGA）模式的有效管理，参考公司风险状况和监管分级分类慎重选择合作对象。

创新模式促市场转型

近年来，保险中介机构作为保险市场不可或缺的重要组成部分，正在经历着调整与重塑。

2021年，我国保险中介渠道实现保费收入4.2万亿元，同比增长5.46%，已连续多年占全国总保费收入的八成以上。但庞大的保险中介市场却长期存在“多散乱”的顽疾。根据普华永道发布的《2022年一季度保险行业监管处罚分析》报告，今年一季度，银保监会及其派出机构共开出602张监管罚单，涉及104家保险机构，其中48家是中介机构，占比近50%。

银保监会今年6月下发《关于印发保险中介机构“多散乱”问题整治工作方案的通知》，要求清退不符合现行监管要求的保险中介机构，并严肃整治虚挂中介业务、虚列费用等违法违规行为，打击通道过单业务。

2021年至今，各地银保监局已陆续注销2800多家保险中介机构的经营保险代理业务许可证。而剩余的大多数机构仍呈现“小”和“散”的状态。具体来看，这些机构一是缺少市场议价能力，二是缺少模式复制能力，三是缺少资本支持能力，部分“小而美”的机构和个人团队，只能在较小的经营半径上运转。

在破与立之间，一个新型保险中介市场体系亟待建立，而管理型保险中介模式或成为突破口。

黑龙江银保监局党委书记、局长王柱在今年3月撰文称，保险中介 “大市场、小机构”特征多年未变，“小散乱差”形象始终挥之不去，不妨在严加管控传统行业顽疾基础上，采取措施鼓励支持市场新模式、新事物，比如MGA模式、独立代理人、放宽中介机构经营范围等。

一位业内资深人士对《金融时报》记者表示，我国保险中介市场发展管理型中介机构具有独特比较优势。金融科技在国内高速发展丰富了保险中介业态，MGA模式有望借助金融科技东风实现弯道超车。另外，随着我国保险市场逐渐细分，保险主体与中介机构之间开始频繁交互职能，MGA模式的现实需求越来越明显。过去困扰行业的合规性问题，本质上是代理模式管理问题，需要从管理模式源头进行治理。理论上，MGA模式是对症下药，可以强化人力资源管理的合规性和科学性。

“中国的MGA模式还处于探索阶段，会合理吸收国外模式的优点，但不会完全照搬。经过试点探索，MGA模式将成为传统保险代理模式转型升级的方向。倘若MGA模式与数字化相协同，有望为保险业带来良好的增长势头。同时，MGA模式监管制度、运行模式的不断完善，也有助于推进保险市场的专业化和规范化经营，为进一步深化保险业供给侧结构性改革注入动能。”杨海平表示。

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