新冠肺炎疫情背景下，互联网交易和数字化运营成为各个市场的常态。然而，互联网高速发展的背后，是全球网络犯罪的快速增长。根据美国投资咨询机构CybersecurityVentures公司的研究，2021年，网络犯罪在全球造成了6万亿美元的损失，并预计这一数字将在未来五年以每年15%的速度增长。另外，该研究显示，2015年，通过勒索软件索要赎金的网络犯罪共计给全球造成了3.25亿美元的损失，而2021年造成的损失则超过了200亿美元，增长60余倍。

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北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）近日发布的《中国保险业发展报告2022》（以下简称《报告》）认为，由于网络犯罪具备易于实施、损失巨大、搜证困难的特性，受害者备受其害。因此，增强针对网络安全的有效保障十分必要。

网络安全保险在保单设计上存在难度

网络安全保险也称网络责任保险，是一种对企业面临的网络安全损失进行保障的保险，其保障责任通常包括数据的丢失和恢复、网络转账损失、计算机欺诈和网络勒索赎金。具体而言，如果企业数据遭到黑客窃取，网络安全保险将承担企业通知用户的费用、民事损害赔偿、计算机取证的费用、公关成本，同时保险人有义务在诉讼中为投保人辩护。保险人也会协助投保人管理网络风险，帮助投保人联系网络安全服务供应商。

常见的网络安全保险有两种形式，一种是作为其他保单的附加责任，另一种是作为独立保单。一般而言，前者的责任只包含企业应对网络安全事件的费用支出，而后者还包含企业对用户应负的其他责任保障，且保额更充分，保障范围更全面。

《报告》认为，网络安全保险在保单设计上存在一定难度，网络风险的特征使网络安全保险的可保性存在争议。比如，在损失相关性方面，某些类型的网络安全风险损失具有一定的关联，使其难以被有效集中管理；在信息不对称方面，网络安全保险中道德风险和逆向选择现象较为严重；在保额方面，由于网络安全事件影响复杂，保障范围与保额需要进行明确界定，以避免极端风险事故带来的偿付能力压力。

不过，尽管在网络安全保险发展前期需要依靠更深入的研究与更巧妙的保单设计来解决上述问题，但随着行业发展和数据积累，网络安全风险的定价与预测也将更加精准，损失相关性和信息不对称带来的问题将逐步得到改善。

网络安全保险保费呈上升趋势

网络安全保险市场已日益成为转移、防范网络安全风险的重要工具，在推进网络安全社会化服务体系建设中发挥着重要作用。

市场研究机构ResearchAndMarkets发布的《2022年全球网络安全保险市场报告》显示，2021年全球网络安全保险市场规模为92.9亿美元，2022年约为119亿美元，预计到2027年将达到292亿美元，年复合年增长率为19.47%，体现出巨大的市场需求和发展空间。

不过，《报告》显示，尽管全球网络安全保险市场发展迅速，但其平均损失率和保费也在逐年上升。以美国为例，根据美国保险监督官协会（NAC）的统计数据，2020年在美国注册的保险公司承保了27.54亿美元的网络风险，2017年至2020年平均增长率为13.4%。同时，网络安全保险市场的平均损失率逐年上升，且涨幅逐年增加，从2017年的32.4%增长至2020年的66.9%。

网络安全保险的保费也呈上升趋势。2021年前三季度，美国网络安全保险平均定价同比涨幅分别为34%、56%和97%。分析网络安全保险费率上升的原因，《报告》认为，包括网络勒索事件频率与严重程度上升导致的损失环境恶化、系统性网络事件的巨灾性质、再保险成本增加和保险公司既往保单可用资金不足等。对此，保险公司出台多项应对方法，如增加免责条款、降低保额、提高自留额；同时，也会要求核保人使用工具评估潜在被保险人的计算机网络条件，以决定是否承保。

加强网络安全保险产品服务创新

根据国家工或信息安全发展研究中心测算，2021年我国网络安全保险保费规模约7080万元，较上年增长3.2倍以上，最高保额超4亿元。不过，《报告》认为，总体来看，我国网络安全保险处于起步阶段，当前面临的问题包括相关法律体系有待完善、数据有待逐步积累、网络安全风险数据共享平台缺失、信息不对称等。随着互联网的普及、数字化应用的铺开，行业发展还需进一步规范，新的产品仍有待开发。

值得注意的是，今年以来，我国网络安全保险发展明显提速。一方面，政策不断完善。今年9月，上海银保监部门指导上海市保险同业公会发布了国内首个网络安全保险服务团体标准《网络安全保险服务规范》对保险公司开展网络安全保险业务在承保、风控、理赔服务等各个环节制定了统一标准要求；11月，工信部会同银保监会发布《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见（征求意见稿）》，通过建立健全网络安全保险政策标准体系、加强网络安全保险产品服务创新、强化网络安全技术赋能保险发展、促进网络安全产业需求释放、培育网络安全保险发展生态五个方面加强网络安全保险规范健康发展。另一方面，产品持续创新。今年9月，由人保财险上海市分公司、太保产险上海分公司、平安产险上海分公司、众安保险、大地财险营业部、国寿财险上海市分公司以及中财再保险上海分公司7家保险公司联合打造的全国首个普惠版网络安全保险产品正式发布，该产品集保险与网络安全企业的合力，为中小微企业提供覆盖业务中断损失、网络勒索损失、数据泄露损失、企业名誉损失、法律服务费用等经济支出的综合性保险解决方案。

关键词 网络安全 保险市场 保险公司