在数字经济时代，“数字化”已经成为各行各业转型升级的战略手段，也成为银行业发展的新命题。党的二十大报告提出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。

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“我国银行业已经走过了利用数字技术推动业务发展的数字化1.0阶段，进入利用数字技术引领全面变革的数字化2.0阶段。”工商银行相关负责人说。

近年来，工行把服务实体经济作为工作的出发点和落脚点，深入推进数字化转型，促进科技与业务的加速融合。围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，工行正在以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）客户生态协同发展，金融科技价值创造力持续提升。

利百业：科技助企提升融资可得性

“20多万元的贷款两天内就批下来了，我们企业终于能正常运转了。”重庆市某餐饮公司负责人在收到工行发放的贷款后激动地说。

作为一家重庆本地的小微餐饮企业，受上半年市场经营环境影响，该公司资金周转出现了困难。工行重庆分行工作人员了解情况后，向企业负责人推荐了“商户贷”数字普惠产品，并指导其通过手机APP完成线上申请办理。

“工行贷款利率低，收费合理，办理也很方便，真心感谢工行对我们小微企业的大力支持。”该公司负责人说。

《金融时报》记者从工行了解到，近年来，工行顺应数字普惠趋势，聚焦“场景+”生态共建，依托“网贷通、经营快贷、数字供应链”三大线上核心业务，培育和打造了一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品，全方位满足小微客户多样化的融资需求。

依托数字普惠产品体系，截至今年9月末，工行普惠贷款余额比年初增长超4100亿元，增幅37.6%。

同样面临融资难题的还有农业企业。由于农业生产的特殊性，涉农企业融资常常面临缺少抵押物、贷后监管困难等问题。

为进一步完善乡村金融服务触达体系，今年以来，工行推出“工银兴农通”APP，从民生服务、普惠服务、村务服务和服务点服务4个方面，为“三农”客户打造开展数字化生产的“新农具”、一站式获取多种金融与非金融服务的“新超市”以及享受政务民生等各类生态场景服务的“新平台”。

同时，工行借助高分辨率的卫星遥感技术打造出智能化监控模型，动态遥感识别农业种养殖面积、作物类型、长势等主要经营信息，为涉农贷款发放提供依据。在福建宁德，工行运用遥感影像核心识别技术，帮助企业线上成功申请普惠信用贷款，目前已累计发放“渔排养殖贷”1000多万元。

惠民生：智能系统提升客户体验

“你好，工小智，今天的金价情况如何？”

“好的，请稍等，正在为您搜索黄金的价格。”

走进工行网点，智能迎宾机器人“工小智”现身提供引导服务，与客户的互动问答十分流畅。

近年来，功能强大、萌态十足的机器人摇身一变，化身“大堂经理”，成为银行网点里的一道新风景。据介绍，工行智能机器人“工小智”具备文字识别、语音交互、声源定位、人像建模、情景互动等功能，客户可通过“工小智”直接完成排队取号、凭条打印、银行卡/存折读取等一系列操作，在丰富用户体验的同时有效提升网点服务效率。

智能机器人只是工行网点数字化转型的一个小小缩影。随着5G时代到来，工行积极探索将人工智能、区块链、云计算等技术运用到网点运营中，大幅提升了客户体验。

如果智慧终端是客户看得见摸得着的“硬装备”，那么系统效能升级带来的则是提升客户服务体验感的“软实力”。

“以前需要用一周多才有结果的超长明细查询，现在第二天就办好了，给老百姓解了难题、办了大事。”日前，在工行北京菜市口支行通过智能系统办理业务的王女士对《金融时报》记者说。

工行北京菜市口支行地处北京南城，周边小区众多，中老年客群相对集中。为有效解决排队时间长等问题，今年以来，该支行上线了智慧化系统“一体化网点通”，极大提高了业务处理速度，柜面业务压力得到有效缓解，到店客户体验有了明显提升。

手机银行的焕新升级也是工行今年数字化转型的一大亮点。11月18日，工行召开手机银行8.0版本发布会，升级后的工行手机银行APP重塑了18大类服务，提升了500余项功能，给客户带来了更加便捷的数字金融新体验。

“此次8.0版本发布既是一次数字化创新成果的集中展示，也是‘建设人民满意银行’前进道路上的又一个崭新起点。”工行副行长郑国雨说。截至今年10月末，工行手机银行客户数达到5.09亿户，月活用户1.7亿。

便政务：政银协同赋能智慧政务发展

提升政务信息化水平是提高政府管理效能，不断增强人民群众获得感、幸福感的重要举措。

近年来，工行充分发挥自身金融科技优势，主动对接各级政府机构在财政资金支付、预付费监管、政法服务、社保医保等多领域的数字化服务升级需求，让数据多跑路、群众少跑腿。

在财政资金支付领域，工行主动发挥金融科技优势，打造跨产品线的线上办公平台，实现线上政务与金融服务融合办理。

日前，工行浙江嘉兴分行面向财政部门和各级预算单位创新推出了集资金存管、收支管理和资金动态监控于一体的综合金融服务平台“工银e政务”。除了具备原有企业网上银行基础功能以外，该平台还能为预算单位提供智付、智缴、智存等智能化服务以及云办公、云人力、云差旅等金融生态“云服务”。

在重点窗口服务方面，工行积极运用大数据等先进技术，不断探索“政银合作”新模式。工行山西分行与山西省社保局合作，通过工行自助终端提供资格认证、失业保险申领、在职参保证明打印等8项高频社保业务，满足群众社保“就近办”“多点可办”需求，现已覆盖全省11个市、50个区县。

为助力减轻司法部门日常运转负荷，提升案件执行效率，工行积极推动数字化转型成果在司法领域的应用。近年来，工行浙江分行积极参与浙江省高院“凤凰智审”线上诉讼项目，通过系统对接，实现“一键调取贷款数据”“一键生成诉讼文书”等功能，实现清收人员“足不出户”在线立案、开庭、审判，为基层法律清收人员减轻负担。

关键词 实体经济 数字技术