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近年来，我国普惠金融发展态势良好。2021年的中央一号文件首次提出，发展农村数字普惠金融；2022年2月28日，中央全面深化改革委员会审议通过《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为我国下一阶段普惠金融的发展明确了方向和目标。同时，此次会议强调，要深化金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，提升政策精准度和有效性。

研究表明，我国县域数字普惠金融总体发展水平持续提升，发展空间仍很大。这是近日发布的《中国县域数字普惠金融发展指数研究报告2022》（以下简称《研究报告》）给出的结论。在2020年、2021年分别推出年度《县域数字普惠金融发展指数研究报告》基础上，中国社会科学院农村发展研究所“中国县域数字普惠金融发展指数研究”课题组在今年的《研究报告》中衡量了全国1751个县、县级市和旗在2017年至2021年的数字普惠金融发展指数，比较了全国东中西部地区和东北地区有关县（县级市、旗）在各年度的总体得分情况，各省的所辖县总体得分情况，分析了不同年度全国总指数部分得分强县的得分结果以及其他县存在的差距与成因。

事实上，我国无论在发展数字经济和数字金融方面，还是在推行发展普惠金融的国家战略和具体政策措施方面，均处于世界领先水平。一方面，政府在战略和政策层面发挥授能作用，大力推动发展普惠金融，尤其是数字普惠金融；另一方面，出于政策激励和自身发展需要，传统金融机构、互联网银行和其他大型金融科技公司通过创新、发展和利用金融科技技术推动数字化转型升级，也推升了数字普惠金融服务总体水平。其结果是，形成了政府和业界发展数字普惠金融两轮强驱动的模式。

中国社会科学院农业发展研究所研究员冯兴元向《金融时报》记者表示，近些年，在各项针对普惠金融利好政策的强力推动下，金融机构借助自身优势做好普惠金融的动力也在加强，纷纷加快了数字化转型的步伐，这些对于县域数字普惠金融的发展都起到了积极作用。冯兴元认为，目前农村信贷服务匹配有效性待加强，因此，数字普惠金融的推动会让供给方找到更好的场景，提供更有针对性的服务，这从普惠金融服务的广度和深度都将有进一步拓展。

虽然，我国县域数字普惠金融总体发展水平持续提升，但区域间县域数字普惠金融发展仍然存在不平衡问题。上述《研究报告》显示，中部地区发展速度最高，而西部和东北地区两者与东中部的差距进一步扩大；同时，各省之间县域数字普惠金融发展水平存在梯度差异，而发展差距有所缩小。

《研究报告》指出，各区域在县域数字普惠金融服务广度上的差距呈缩小趋势，经济发展水平较弱地区的金融服务可触达性得到了明显改善；由于经济较发达地区和经济较落后地区的县域数字普惠金融在利率水平和安全度两方面的差距有所扩大，县域数字普惠金融服务质量上的差距呈扩大趋势。未来对于县域数字普惠金融的发展，经济较落后地区要重点提升金融服务的深度和质量，才能更好缩小与经济较发达地区县域数字普惠金融的发展差距。

《研究报告》还显示，科技银行、金融科技平台公司赋能传统金融机构以及传统银行业数字化转型，扩大县域数字贷款发放力度，有利于资金回流农村地区。事实上，资金回流农村地区的原因较多，上述机构的推动会起到一定的作用，但总体来说，近些年，多种普惠金融的政策叠加，大银行纷纷下沉服务，借助其强大的数字化能力为农村地区提供高效、低成本的信贷资金，小法人机构也进一步下沉服务，借助自身优势，线上线下业务融合推进，让更多的信贷资金流向农村，因此，资金回流农村地区是又综合性因素形成，总体来说，也是数字普惠金融的系统化推进的结果。

在推动县域数字普惠金融方面，数据归集及运用是重要的基础，无论是传统的银行机构，还是金融科技平台机构，都在试图与地方政府合作，将政务、民生、产业等相关数据进行归集并加以利用，发掘更多客户需求，做好客户画像，创新更多信贷产品。

为此，《研究报告》指出，科技银行或金融科技平台公司与地方政府合作，有助于农村地区部分政务和民生数据的归集和利用，扩大客户基础，提高对客户的精准数字画像、数字信用评级和数字授信的精准度，最终有利于提升对县域内客户的数字信贷服务的广度和深度，提高服务有效性。同时，传统金融机构与地方政府合作建设农业大数据中心或者农产品交易管理系统，有助于沉淀相关数据和提炼农业大数据，从而有利于改善对农户和新型农业经营主体的数字普惠金融服务。建设银行总行与黑龙江农业农村厅合作建设农业大数据平台，邮储银行白沙支行与当地政府所属橡胶中心合作建设橡胶交易管理系统，都起到了这种作用。

尽管县域数字普惠金融发展较快，但其发展水平总体上还不够高，发展空间还很大。究其原因，《研究报告》提出，这可能与农村地区互联网普及率远低于城市地区、农村边远地区移动互联基础设施基础较差以及数字普惠金融素养较低等因素有关。根据中国互联网络信息中心 (CNNIC)第50次《中国互联网络发展状况统计报告》，2022年上半年，农村地区互联网普及率为58.8%，存在着很大的提升空间。而普及农村互联网的使用是发展各种数字普惠金融服务的基础。《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》则显示，农村受访者数字支付使用率为70%，比城镇受访者低15个百分点。而数字支付使用率与其他种类的数字普惠金融服务使用率密切相关。可以说，无论是在数字支付、数字授信、数字贷款、数字理财和数字保险方面，当前我国县域数字普惠金融的发展空间还很巨大，有待进一步提升。

关键词 研究报告 农村地区 发展水平