近年来，在助力实体经济高质量发展的背景下，消费金融行业发展普惠金融的决心更加坚定。无论是行业内较早成立，见证了消费金融行业跌宕起伏发展期和规范期的北银消金、捷信消金、兴业消金等公司，还是成立仅一两年，在消费金融行业优化调整时期“入局”的小米消金、阳光消金等行业“新兵”，发展有特色的普惠金融都成为其转型发展的优先选项。

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服务实体经济 满足民生所需

在学子离家赴外求学之际，学费和生活开支对欠发达地区农村和城市低收入家庭来说是一个沉重的负担；在农民农耕之时，常常面临着因购买农资、农机需求出现资金衔接不上的困境；在青年创业之初，也会因资金短缺而不得不将计划搁置。这些群体往往是传统金融机构难以完全覆盖的长尾客群，也是作为传统金融服务体系补充的消费金融公司践行普惠金融、充分发挥自身“小、短、频、快”特点、提供差异化个人信贷服务的核心客群。

实践中，一方面，消费金融公司注重自身能力建设，充分考虑不同场景、不同客户的资金需求以及信用特点，不断优化业务体系，突出产品特色，将普惠金融做细、做实；另一方面，消费金融公司积极呼应政策导向，加强对新市民群体、个体工商业者、小微企业的纾困帮扶。

“新市民是我国城市建设的主力军和生力军。”兴业消金相关负责人对《金融时报》记者介绍说，针对新市民群体多元化的资金需求，兴业消金推出了“立业计划”产品，解决了新市民群体因缺少固定资产抵押物、无信用记录或征信信息而面临的融资困难；此外，还专门为新毕业的年轻市民提供最长36个月、先息后本等灵活优惠的个人信贷政策。

消费金融的优势在于纯信用、无抵押担保、单笔额度小、审批速度快，各家消费金融公司坚持需求导向，深挖下沉的长尾客群，以帮助更多特殊群体解决资金难题。

据上述兴业消金相关负责人介绍，8年来，兴业消金累计为1500多万名客户提供消费贷款超过2400亿元，在有效服务实体经济的同时，不断探索可持续的特色普惠金融发展模式。

数字技术驱动 全面提质增效

顺应数字化发展的大趋势，加强信息科技布局是消费金融公司提升普惠金融服务质效的抓手之一。

比如，中原消金将科技驱动作为其发展理念之一，打造自主获客、智能风控、数字化运营三大数字化核心能力体系；招联消金通过金融科技创新，实现全流程数字化赋能，已构建起IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收六大核心能力；马上消金围绕技术底座、硬件及云底座、三大中台、业务应用四大层面系统搭建了自身数字化战略，打通了“营销—风控—运营—资管”四大业务流程。

具体到客户服务领域，兴业消金自主开发了全功能手机APP，并逐步拓宽线上业务渠道，实现了对客户的全天候、全覆盖服务，客户可线上完成云申请、云审批、云用款的全流程操作。

通过人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新一代信息技术，消费金融行业实现了从量到质的跨越，行业发展从粗放生长走向精耕细作。另外，科技研发投入也日益成为消费金融机构之间比拼的要素之一。

数据显示，目前，兴业消金核心主干生产系统已实现100%自主研发，已申请知识产权446件，已获得权利246项。马上消金申请发明专利已突破1000件，其中包括公开专利545件，在行业中占比超47%；自主研发1000多项核心技术系统，科技研发投入累计逾30亿元。

坚守普惠初心 践行ESG理念

近几年，消费金融行业坚持环境、社会和治理（ESG）理念，把反哺社会、关怀人文作为企业可持续发展的内涵。2022年，马上消金、捷信消金、中信消金均发布了ESG报告，逐渐厘清了在环境、社会与公司治理等领域的实践思路与发展方向。

与此同时，进入高效、安全、普惠、注重用户体验发展阶段的消费金融行业加速高质量转型，无论是拥有拳头产品以及产品多元化的大型消费金融公司，还是发展空间亟待拓宽的中小消费金融公司，都在努力寻找合适的市场定位，以差异化发展策略建立各自新的增长引擎。

兴业消金表示，当前，我国坚定推进扩大内需战略，培育完整内需体系，建立强大的国内市场，消费金融在其中将发挥重要作用。

与此同时，消费金融并不急于求成，为突出普惠金融服务的包容性，各家公司在转型中必做的一件事就是全面提升消费者权益保护水平，夯实对业务全流程的监督管理，加强金融知识的普及宣传。

从招联消金的举措看，除了建立起整套的消保机制外，公司还运用文章、漫画、短视频、直播等多种渠道，开展金融知识宣传教育活动，并联合高等院校组织线下社会公益实践活动。

展望未来，对于消费金融公司而言，想要在优胜劣汰的市场环境下站稳脚跟，良好的风控能力、高效的资源整合、多元化的场景渠道、强大的研发能力缺一不可。同时，消费金融公司还需要处理好短期利益与长期目标之间的关系，寻找创新与安全之间的平衡点，让高质量转型更具成色。

关键词 实体经济 核心能力 传统金融